משכנתא היא בעצם הלוואה לטווח ארוך המיועדת לרכישת נכס נדל"ן וניתנת כנגד שיעבוד הנכס לטובת הגוף המלווה. במילים פשוטות יותר, ההלוואה עצמה מקבלת גב כיסויי על ידי כך שהנכס שנרכש באמצעותה שייך גם לגוף המלווה וגם לנטלי המשכנתא עצמה.
מי נותן משכנתא?
כיום, הגופים הכמעט בלעדיים שנותנים משכנתאות הם הבנקים כמובן. כל הבנקים בישראל מציעים הלוואות משכנתא לזוגות המבקשים לרכוש נכס, כאשר כל בנק קובע את תנאי הקבלה שלו וכן את תנאי ההחזר שלו. כל עניין המשכנתא בישראל הוא מסודר מאוד, לבנקים אין אפשרות לסחור בהלוואות אלו כרצונם ואין הם יכולים לעשות זאת בלי ביקורת ולכן יושב ממש מעליהם המפקח על הבנקים אשר בודק ונובר בכל התהליכים הפנים בנקאיים כדי לוודא שטובת הלקוח נשמרת בצורה מאוזנת עם האינטרסים הכלכליים של הבנק עצמו.
מה עושים?
ברמת העיקרון מדריך משכנתא מקיף צריך לכלול שלושה טיפים עיקריים והרי הם לפניכם:
• הגשת בקשה: החלטתם לקחת משכנתא ולהגיש בקשה לבנקים השונים. עליכם להכין שלושה תלושי שכר של כל אחד מכם, תדפיסי עובר ושב שלושה חודשים אחורה וצילומי תעודות זהות. כמו כן רצוי שתגיעו לפגישות בבנקים עם כמה אופציות של נכסים כדי שהבנק ייקח בחשבון היכן אתם מתכוונים לרכוש דירה, את גדול הדירה ואת הערך שלה, כך תוכלו לקבל ממנו הצעה קונקרטית הרבה יותר.
• הון עצמי: עסקת משכנתא סטנדרטית מורכבת משלושים אחוזים הון עצמי, שעליכם לשלם למוכר הדירה ומשבעים אחוזים מימון של הבנק שהוא מעביר למוכר הנכס. בימים של צדק חברתי ונסיקת מחירי הנדל"ן לא כל זוג יכול לגייס שלושים אחוזים מהון עצמי, בדקו עם הבנק את האפשרות לקבל ביטוח של חברת EMI שהיא היחידה בארץ שמגבה בנקים שמוכנים לתת עד 95 אחוזי מימון מעלות הנכס.
• בניית תמהיל משכנתא: תמהיל משכנתא נכון יכול להוזיל את עלות המשכנתא לאורך כל התקופה, בעשרות אלפי שקלים ועתים אף במאות אלפים. בנו תמהיל רק עם כלכלן אובייקטיבי ולא עם כלכלן של הבנק, אשר מייצג אינטרס מנוגד לשלכם.
